Deux faits commandent toute la question de l'assurance en Nouvelle-Calédonie : votre carte Vitale n'y fonctionne pas, et vos contrats métropolitains s'arrêtent à peu près tous à la frontière du territoire.
Le reste en découle. Voici ce qu'il faut couvrir, dans quel ordre, et ce qui se décide avant le décollage plutôt qu'après.
Ce que la CAFAT couvre, et ce qu'elle laisse
La protection sociale locale passe par la CAFAT, la caisse calédonienne, via le RUAMM, son régime unifié d'assurance maladie-maternité. Elle est obligatoire dès lors que vous résidez et travaillez sur le territoire.
Obligatoire ne veut pas dire intégrale. Le RUAMM rembourse une partie des soins, pas la totalité : le reste à charge se couvre par une complémentaire, locale ou internationale. Le fonctionnement du régime est détaillé dans notre page santé : CAFAT, Médipôle et cliniques.
Le trou de couverture le plus fréquent n'est pourtant pas là. Il se situe entre votre départ de métropole et votre affiliation effective à la CAFAT, qui n'est pas immédiate et dépend de votre statut.
Les quatre couvertures à traiter, dans l'ordre
Elles ne se décident pas au même moment, et c'est le principal piège : deux se règlent depuis la métropole, deux se souscrivent sur place.
| Couverture | Quand la caler | Ce qu'elle règle |
|---|---|---|
| Santé internationale | Avant le départ | L'intervalle avant la CAFAT, les soins hors territoire, le rapatriement |
| Transport du déménagement | Avant le départ | Un conteneur qui voyage plusieurs semaines, parfois avant vous |
| Habitation | Sur place, au bail | Le risque cyclonique, l'humidité, le dégât des eaux en saison chaude |
| Plongée | Avant la première sortie | Le caisson hyperbare et l'évacuation, qu'aucun contrat standard ne couvre |
Où souscrire : assureurs locaux, courtiers ou contrat métropolitain
Le marché calédonien est étroit et concentré. Les grands noms y sont présents sous enseigne locale, aux côtés de mutuelles calédoniennes et de courtiers qui intermédient plusieurs compagnies.
Pour l'habitation et l'automobile, la souscription se fait sur place : ce sont des risques situés sur le territoire, qu'un assureur métropolitain ne prendra pas.
Pour la santé, la logique s'inverse. Un contrat d'assurance santé internationale se souscrit depuis la métropole, avant le départ, et suit la personne plutôt que le lieu. C'est ce qui permet de couvrir le vol, l'arrivée et les premières semaines.
Ce qu'il faut lire avant de signer
Trois lignes décident de la valeur réelle d'un contrat, et elles sont rarement mises en avant.
La zone de couverture. La Nouvelle-Calédonie est hors Union européenne et hors zone SEPA. Un contrat qui dit « monde entier sauf États-Unis » ne dit rien du Pacifique : cherchez le territoire nommément.
L'évacuation sanitaire. Certaines spécialités ne sont pas disponibles sur le territoire. C'est le poste le plus cher d'un contrat, et celui que les assureurs plafonnent le plus discrètement : nous détaillons les plafonds à vérifier.
Le délai de carence. Une couverture qui ne prend effet qu'après plusieurs semaines ne sert pas à couvrir une période de transition de quelques semaines.
Le piège du contrat métropolitain conservé
Garder sa mutuelle française « au cas où » donne une fausse sécurité : la plupart des contrats cessent de couvrir lors d'un transfert de résidence hors de France métropolitaine, sans que la cotisation cesse pour autant.
Vérifiez la clause de territorialité avant de partir, et résiliez ou transformez plutôt que de payer deux fois.
Si votre projet est encore en amont, notre guide pour s'installer en Nouvelle-Calédonie replace ces couvertures dans le calendrier général du départ.
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Informations générales à visée d'orientation, sans valeur de conseil personnalisé. Les garanties, plafonds et exclusions varient d'un contrat à l'autre et doivent être vérifiés dans les conditions générales avant toute souscription.
Assurances en Nouvelle-Calédonie : questions fréquentes
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